Lån med eksisterende gæld

Lån trods gæld: Hvornår giver det mening at søge?

Har du allerede gæld, betyder det ikke automatisk, at du ikke kan låne. Men det ændrer den måde, du bliver vurderet på. Långiveren kigger især på dit rådighedsbeløb, din eksisterende gæld, din betalingshistorik og om et nyt lån faktisk giver mening for din økonomi. Her får du et ærligt overblik over, hvornår lån trods gæld kan være muligt, og hvornår du bør stoppe op.

Eksisterende gæld behøver ikke være et automatisk nej

Rådighed er ofte det der afgør ansøgningen

Lav gældsfaktor gør ansøgningen stærkere

Se lånemuligheder Beregn dit lån

Vigtigt at vide fra starten: Har du en aktiv RKI-registrering eller betalingsanmærkning, bliver det meget svært at få lån hos almindelige låneudbydere. For de fleste er det første skridt ikke at ansøge igen, men at få overblik over registreringen og den gæld, der ligger bag. Læs mere i vores guide til lån med RKI.

Hvornår kan du låne trods gæld, og hvornår kan du ikke?

Gæld i sig selv er ikke diskvalificerende. Mange har studiegæld, billån, kreditkort, afbetalinger eller gamle forbrugslån. Det afgørende er, om din økonomi stadig kan bære en ny ydelse og om lånet forbedrer din situation eller bare gør den tungere.

Dit rådighedsbeløb

Det beløb du har tilbage efter faste udgifter, eksisterende gældsydelser og skat. Kan du ikke vise, at der er luft til en ny ydelse, vil mange udbydere sige nej. Derfor er rådighedsbeløbet ofte vigtigere end selve gældsbeløbet. Læs mere om rådighedsbeløb og lån.

Din gældsfaktor

Gældsfaktoren viser forholdet mellem din samlede gæld og din bruttoindkomst. Jo lavere den er, jo stærkere står du typisk. Har du 600.000 kr. I gæld og 800.000 kr. I bruttoindkomst er gældsfaktoren 0,75. Det er et stærkt udgangspunkt. Har du derimod høj gæld i forhold til indkomsten, bliver kreditvurderingen strammere.

Hvad kigger banken og långiverne præcist på?

Udover gældsfaktor og rådighedsbeløb vurderer udbyderne også en række supplerende faktorer. Vil du vide mere om, hvordan kreditvurderingen fungerer i praksis, har vi skrevet en dybdegående guide til kreditvurdering: hvad kigger banken på?

Typen af gæld

Forbrugslån og kreditkortgæld kan trække mere ned end fx realkredit, fordi dyr kortfristet gæld ofte presser rådighedsbeløbet hårdere. Har du flere små dyre lån, kan et samlelån i nogle tilfælde være mere relevant end endnu et ekstra lån.

Betalingshistorik

Har du betalt dine eksisterende lån til tiden? En aktiv betalingsanmærkning eller RKI-registrering er en stor stopklods. Du kan tjekke din RKI-status gratis hos dininfo.dk med MitID.

Stabil indkomst

Fast ansættelse, lønsedler og stabile skatteoplysninger gør ansøgningen stærkere. Freelanceindkomst, kontanthjælp eller meget svingende indkomst gør det ikke umuligt, men det kan gøre vurderingen sværere.

Formål med lånet

Et lån til at samle dyr gæld kan være lettere at forstå for en långiver end et nyt lån oveni det hele. Hvis lånet sænker din månedlige ydelse eller giver bedre overblik, står du bedre end hvis du bare låner mere uden plan.

Lån trods gæld: Sammenligning af dine muligheder

Her er en oversigt over de mest realistiske lånetyper, når du allerede har gæld:

Lånetype	Typisk ÅOP	Beløb	Krav	Egnet til
Forbrugslån online	Varierer	10.000-500.000 kr.	Ingen aktiv betalingsanmærkning, positivt rådighedsbeløb	Uforudsete udgifter eller mindre lån, hvis budgettet kan bære det
Samlelån	Varierer	25.000-500.000 kr.	Fast indkomst og gæld der kan samles	Reducere månedlig ydelse, skabe overblik og måske spare penge
Lån med medansøger	Varierer	10.000-500.000 kr.	Medansøger med stabil økonomi	Hvis din egen økonomi er for svag alene
Pantebrevslån	Varierer	Større beløb	Friværdi i bolig	Boligejere med friværdi og behov for alternativ finansiering
Realkredit eller boliglån	Varierer	Større beløb	Bolig som sikkerhed og stærk samlet økonomi	Boligkøb eller omlægning, hvis gælden ikke presser økonomien for hårdt

Tip: Er du ikke boligejer, er et samlelån eller et forbrugslån fra en online udbyder ofte de mest relevante muligheder. Er du boligejer med friværdi, kan der være flere veje, men du sætter også mere på spil.

Regneeksempel: Hvad koster det at samle gæld med høj vs. lav ÅOP?

Forestil dig, at du har tre forbrugslån og kreditkortgæld på samlet 80.000 kr. med spredte, høje renter. Du ønsker at samle dem i ét lån over 5 år. Her er to scenarier med konkrete tal:

Lav ÅOP: 9,39%

Fordelagtigt lån

Månedlig ydelse	ca. 1.661 kr.
Samlet tilbagebetaling	ca. 99.660 kr.
Omkostninger	ca. 19.660 kr.

Over 5 år ca. 19.660 kr. i omkostninger

Høj ÅOP: 24,43%

Dyrt lån

Månedlig ydelse	ca. 2.212 kr.
Samlet tilbagebetaling	ca. 132.720 kr.
Omkostninger	ca. 52.720 kr.

Over 5 år ca. 52.720 kr. i omkostninger

Forskellen er 551 kr. om måneden og over 33.000 kr. i ekstra omkostninger over lånets løbetid. Det er penge, der kunne være brugt på at afdrage hurtigere, få luft i budgettet eller lukke anden dyr gæld. Derfor er ÅOP den vigtigste enkeltfaktor at sammenligne, ikke månedlig ydelse alene. Se vores artikel om hvad ÅOP egentlig betyder.

Brug vores låneberegner til at beregne dit eget scenarie.

Samlelån trods eksisterende gæld: Hvornår er det en god løsning?

Et samlelån er ikke altid svaret, men det kan være et stærkt næste skridt, hvis tallene hænger sammen. Princippet er enkelt: du samler flere dyre lån i ét nyt lån, så du kan få bedre overblik og måske sænke både ydelsen og de samlede omkostninger.

Et samlelån giver typisk mening, hvis du har:

To eller flere forbrugslån med høj ÅOP
Kreditkortgæld du ikke afdrager effektivt på
Svært ved at overskue dine betalinger
Et rådighedsbeløb der er presset, men ikke negativt

Læs vores guide om 7 tegn på at et samlelån kan betale sig, og brug samlelånsberegneren til at se, om tallene holder vand i din situation.

Advarsel: Et samlelån forlænger ofte løbetiden. Det reducerer den månedlige ydelse, men kan i nogle tilfælde øge den samlede tilbagebetaling. Beregn altid begge dele, inden du beslutter dig.

Se tilbud hos Facit Bank

Vil du modtage tilbud fra flere banker med én ansøgning, kan Letfinans sende din ansøgning til en bred vifte af udbydere.

Sådan styrker du din ansøgning: Trin-for-trin

Lav et komplet overblik over din gæld

Skriv alle lån, kreditkort og skyldige beløb ned med rente, restgæld og månedlig ydelse. Det tager 30 minutter og er fundamentet for alt andet. Se vores budget-tjekliste.

Beregn dit rådighedsbeløb

Træk alle faste udgifter og eksisterende låneydelser fra din nettoindkomst. Er der ikke luft til en ny ydelse, bør du overveje, om et nyt lån er forsvarligt lige nu.

Tjek din kreditstatus

Du kan gratis tjekke, om du er registreret i RKI hos dininfo.dk med MitID. Har du en aktiv betalingsanmærkning, bør du få styr på den, før du søger igen.

Vælg den rigtige lånetype

Er dit formål at reducere eksisterende gæld? Kig på samlelån. Har du friværdi i bolig? Undersøg muligheder med sikkerhed. Har du en kortvarig udgift og stabil økonomi? Et forbrugslån kan være relevant.

Sammenlign konkrete tilbud

Indhent gerne 2-3 konkrete tilbud, før du vælger. Det er helt normalt at sammenligne, før man siger ja. Kig især på ÅOP, samlet tilbagebetaling, gebyrer og om lånet faktisk forbedrer din situation. Brug vores forbrugslånsoversigt som udgangspunkt, eller send én ansøgning via Letfinans, hvis du vil sammenligne flere muligheder samlet.

Læs vilkårene grundigt

Tjek ÅOP, samlet tilbagebetaling, gebyrer og mulighed for førtidig indfrielse. Ved nogle kortfristede forbrugslån gælder der 48 timers betænkningstid, men det gælder ikke for alle forbrugslån.

Aktuelle udbydere til lån trods gæld

Her er et overblik over relevante udbydere, du kan undersøge, hvis du har eksisterende gæld, men ingen aktiv betalingsanmærkning:

Laveste ÅOP

Facit Bank

ÅOP fra 9.39% - 24.43%

Lån 10.000 til 300.000

Stærkt valg at undersøge til samlelån eller konsolidering, hvis du vil jagte lav ÅOP og bedre overblik.

Se tilbud

Sammenlign tilbud

Letfinans

ÅOP fra 3.89-24.99%

Lån 15.000 til 400.000

Smart hvis du vil sende én ansøgning og se flere muligheder samlet i stedet for at gætte på én udbyder.

Se tilbud

Større beløb

Arcadia Finans

ÅOP fra 11.85% - 20.84%

Lån 25.000 til 500.000

God at undersøge, hvis du har eksisterende gæld, men stadig vil se, hvilke vilkår du kan få på et større lån.

Se tilbud

FAQ: De spørgsmål vi faktisk får

Kan jeg låne penge, hvis jeg allerede har forbrugslån?

Ja, i mange tilfælde. Det afgørende er, om dit rådighedsbeløb kan bære en ekstra ydelse. Har du allerede to-tre forbrugslån, er et samlelån ofte en bedre løsning end endnu et lån oveni.

Hvad er en gældsfaktor, og hvilken accepterer bankerne?

Gældsfaktoren er din samlede gæld divideret med din bruttoindkomst. Jo lavere den er, jo stærkere står du typisk. Ved boligkøb fylder gældsfaktoren meget, mens forbrugslån i højere grad handler om rådighedsbeløb, eksisterende gæld og din samlede kreditvurdering.

Kan jeg låne til hus, selvom jeg har skattegæld?

Skattegæld kan være en rød lampe for mange långivere, især hvis gælden er under inddrivelse eller har ført til betalingsanmærkning. Er gælden ny og endnu ikke eskaleret, afhænger det af beløbet og din øvrige økonomi. Se aktuelle oplysninger om inddrivelse hos Gældsstyrelsen.

Hvad sker der, hvis banken siger nej?

Banken er ikke den eneste vej. Online låneudbydere kan vurdere anderledes, og derfor kan det være værd at undersøge alternativer som Arcadia Finans, Kliklån eller en sammenligning via Letfinans. Ingen kan garantere godkendelse, men ét afslag betyder ikke, at alle siger nej. Læs vores guide om lån efter afslag.

Er det muligt at samle gæld med dårlig kreditvurdering?

Det er sværere, men ikke umuligt, hvis du ikke har aktive betalingsanmærkninger. En svag kreditvurdering betyder typisk højere rente og lavere maksimalt lånebeløb, men du kan stadig undersøge, om et samlelån giver mening. Start med at regne på, om ydelsen og den samlede tilbagebetaling faktisk bliver bedre.

Hvad er forskellen på et pantebrevslån og et banklån ved eksisterende gæld?

Et almindeligt banklån eller forbrugslån afhænger især af din kreditvurdering, indkomst og rådighedsbeløb. Et pantebrevslån er sikret med pant i din bolig, hvilket kan give adgang til større beløb, men det betyder også, at du sætter din bolig som sikkerhed.

Hvornår er et lån trods gæld en dårlig idé?

Når du låner for at betale renter på eksisterende lån, er du på vej ind i en gældsspiral. Og når dit rådighedsbeløb allerede er presset, gør et nyt lån ofte situationen værre. Læs vores artikel om gældsspiralens 7 tegn og vær ærlig over for dig selv, inden du ansøger.

Klar til at sammenligne tilbud?

Eksisterende gæld behøver ikke stoppe dig, men tallene skal hænge sammen. Har du ingen aktiv betalingsanmærkning, luft i budgettet og en realistisk plan for lånet, kan det være værd at undersøge dine muligheder. Start med låneberegneren, sammenlign 2-3 konkrete tilbud, og vælg først, når du ved hvad lånet reelt koster.

Se tilbud hos Facit Bank Sammenlign hos Letfinans