Hvor meget kan jeg låne? Find dit realistiske lånebeløb
Et par med en samlet indkomst på 700.000 kr. om året kan på papiret regne sig frem til 2,8 millioner kr. med en gældsfaktor på 4. Men i praksis kan banken stadig sige nej til et lavere beløb, hvis rådighedsbeløbet ikke holder. Det er præcis den slags detaljer, der afgør, hvor meget du reelt kan låne.
Hvad bestemmer, hvor meget du kan låne?
Banker og låneudbydere bruger ikke én enkelt formel. De kigger på en kombination af faktorer, og de skal helst pege i samme retning.
Sådan bruger du gældsfaktoren til at få et groft bud
Ved boligkøb kan du bruge denne enkle tommelfingerregel:
Groft bud på boliglån = (bruttoindkomst × 4) minus eksisterende gæld
Har du en indkomst på 450.000 kr. og et studielån på 80.000 kr., ser det sådan ud:
- 450.000 × 4 = 1.800.000 kr.
- 1.800.000 - 80.000 = cirka 1.720.000 kr. før banken ser på rådighedsbeløb
- Rådighedsbeløbet kan trække beløbet længere ned
Bemærk: Gældsfaktoren er en rettesnor, ikke et lånetilsagn. Banken laver altid en samlet vurdering af indkomst, gæld, udgifter, opsparing og risiko. Se vores kreditvurderingsguide for at forstå, hvad banken typisk kigger efter.
Boliglån vs. forbrugslån: to helt forskellige verdener
Hvor meget du kan låne afhænger meget af lånetypen. Et boliglån vurderes på én måde, mens et forbrugslån uden sikkerhed vurderes på en anden måde.
| Lånetype | Typisk beløb | Krav til udbetaling | Løbetid | Sikkerhed |
|---|---|---|---|---|
| Realkreditlån | Op til 80% af boligpris | Del af boligfinansiering | 10-30 år | Pant i bolig |
| Banklån til bolig | Typisk op til ca. 15% af boligpris | Restfinansiering efter egenbetaling | 10-20 år | Typisk pant i bolig |
| Forbrugslån | 10.000-500.000 kr. | Ingen | 1-10 år | Ingen |
| Samlelån | 25.000-500.000 kr. | Ingen | 1-15 år | Ingen |
Ved boligkøb kan du typisk finansiere op til 95% af købesummen, fordelt på realkredit og banklån. De sidste 5% skal du som udgangspunkt selv komme med. Derfor kan opsparingen blive den reelle bremse, selv hvis indkomsten ser stærk nok ud.
Forbrugslån kræver ingen sikkerhed, men til gengæld er renten typisk højere, og beløbslofterne er lavere. Hos Facit Bank kan du låne 10.000-300.000 kr. med en ÅOP fra 9.39% - 24.43%, mens Arcadia Finans tilbyder lån fra 25.000 op til 500.000 kr.
Regneeksempel: hvad koster 80.000 kr. ved lav og høj ÅOP?
Se to konkrete scenarier for et forbrugslån på 80.000 kr. over 5 år. Tallene viser, hvorfor ÅOP betyder så meget, når du skal vælge lån.
| Lånebeløb | 80.000 kr. |
| Løbetid | 60 måneder |
| Månedlig ydelse | ca. 1.576 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 94.550 kr. |
| Omkostninger | ca. 14.550 kr. |
| Lånebeløb | 80.000 kr. |
| Løbetid | 60 måneder |
| Månedlig ydelse | ca. 2.122 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 127.300 kr. |
| Omkostninger | ca. 47.300 kr. |
Samme lån, samme løbetid. Men med en høj ÅOP betaler du ca. 32.750 kr. mere over lånets løbetid. Det er penge, der kunne være brugt på ferie, bil, opsparing eller bare mere luft i hverdagen. Forstå, hvad ÅOP egentlig dækker over, inden du underskriver noget: ÅOP forklaret.
Hvor meget kan jeg låne med min indkomst? Tre konkrete profiler
Her er tre simple eksempler på, hvordan indkomst, gæld og rådighedsbeløb kan påvirke lånerammen. Tallene er ikke bankgarantier, men de viser, hvorfor det hurtige regnestykke og det realistiske lånebeløb sjældent er det samme.
| Profil | Bruttoindkomst | Eksisterende gæld | Groft bud med gældsfaktor 4 | Mere realistisk niveau |
|---|---|---|---|---|
| Enlig, 35 år | 400.000 kr./år | 0 kr. | 1.600.000 kr. | ca. 1.400.000 kr. |
| Par, ingen børn | 700.000 kr./år | 100.000 kr. | 2.700.000 kr. | ca. 2.300.000 kr. |
| Enlig, studiegæld | 350.000 kr./år | 200.000 kr. | 1.200.000 kr. | ca. 950.000 kr. |
Bemærk, at det realistiske beløb ofte er lavere end det hurtige regnestykke. Rådighedsbeløbet kan blive den reelle bremse, fordi banken også skal vurdere, om du kan betale ydelsen hver måned uden at presse økonomien for hårdt.
Trin-for-trin: Beregn dit eget realistiske lånebeløb
Saml din og eventuel medlåntagers bruttoindkomst for et helt år. Brug årsopgørelsen fra Skattestyrelsen som reference.
Læg al eksisterende gæld sammen: billån, studiegæld, kreditkortgæld og andre lån. Husk også kassekredit, hvis du bruger den.
Gang bruttoindkomsten med 4, og træk eksisterende gæld fra. Det giver et groft bud på, hvor boliggrænsen kan ligge, før banken ser på resten af økonomien.
Lav et realistisk budget med alle faste udgifter. Er der nok tilbage efter den nye låneydelse til mad, transport, forsikringer, uforudsete udgifter og almindelig hverdag?
Tast tallene ind og se, hvad en konkret ydelse koster ved dit ønskede lånebeløb og løbetid. Prøv vores låneberegner for et hurtigt overblik.
Banker og låneudbydere vurderer forskelligt. Én udbyder kan afvise, mens en anden giver et konkret tilbud. Via Letfinans kan du sende én ansøgning og sammenligne flere muligheder.
Letfinans
Smart hvis du vil se flere muligheder med én ansøgning i stedet for at gætte på én udbyder ad gangen.
Se tilbudFacit Bank
Stærkt sted at starte, hvis du vil jagte lav ÅOP og se et konkret tilbud på et forbrugslån uden sikkerhed.
Se tilbudArcadia Finans
God at undersøge, hvis du vil låne et større beløb uden sikkerhed og hurtigt se, hvilke vilkår du kan få.
Se tilbudOfte stillede spørgsmål om, hvor meget du kan låne
Hvad er en gældsfaktor, og hvordan beregner jeg min?
Gældsfaktoren er forholdet mellem din samlede gæld og din bruttoindkomst. Divider din samlede gæld med din årsindkomst. Har du 1.000.000 kr. i gæld og 500.000 kr. i årsindkomst, er din gældsfaktor 2. Ved boligkøb bliver gældsfaktoren især interessant, når den nærmer sig 4 eller mere.
Hvad skal mit rådighedsbeløb minimum være?
Der findes ikke ét tal, der gælder for alle. Mange banker bruger vejledende rådighedsbeløb, men kravet afhænger af husstand, børn, boligudgifter, gæld og lånetype. Det vigtigste er, at der er luft nok i budgettet efter den nye ydelse.
Kan jeg låne mere, hvis jeg har en sambo eller ægtefælle?
Ja, ofte. To indkomster kan give en højere samlet låneramme, især hvis I også deler faste udgifter og har et stærkt rådighedsbeløb. Men banken kigger stadig på jeres samlede gæld, udgifter og kreditprofil.
Hvad sker der med lånebeløbet, hvis jeg har studiegæld eller et billån?
I den simple gældsfaktorberegning trækker eksisterende gæld direkte fra det hurtige regnestykke. Men i praksis kigger banken også på ydelsen, løbetiden og hvor meget gælden presser dit rådighedsbeløb. Et studielån kan derfor påvirke både det beløb du kan regne dig frem til, og din månedlige økonomi.
Hvad er forskellen på, hvad jeg kan låne, og hvad jeg har råd til?
Det beløb, du kan blive tilbudt, er ikke altid det beløb du bør vælge. Banken eller låneudbyderen skal kreditvurdere dig, men du skal stadig selv kunne leve med ydelsen i hverdagen. Lav altid et realistisk budget, inden du accepterer et lånetilbud. Se vores tjekliste til budgetlægning.
Hvor meget kan jeg låne som førstegangskøber uden stor opsparing?
Ved boligkøb skal du som udgangspunkt selv komme med en del af købesummen. Mange førstegangskøbere bliver overraskede over, at opsparingen kan være den største bremse, selv hvis indkomsten er fin.
Hvad sker der, hvis jeg ansøger og får afslag?
Et afslag er ikke permanent. Det betyder bare, at udbyderen ikke vil give dig lånet på de vilkår og med den økonomi, du søgte. Læs konkrete råd om, hvad du kan gøre i vores artikel om lån efter afslag.
Find dit realistiske lånebeløb nu
Du kender nu de tre ting, der afgør din låneramme: indkomst, rådighedsbeløb og kredithistorik. Næste skridt er at sætte tal på. Brug låneberegneren til at se ydelsen, eller sammenlign konkrete forbrugslån, hvis du allerede ved cirka hvor meget du vil låne.